Страхование для ипотеки

Кредиты и займы в России из года в год обрастают сопутствующими услугами, которые навязывают банки в части обеспечения кредитного договора. Одним из таких «обеспечений» -является страхование.

Рассмотрим пример, в которых страхование является неотъемлемой частью кредитного договора. Ипотека, данный кредитный продукт предусматривает обязательное страхование трех рисков: непосредственно имущества (квартиру, дом); жизнь и здоровье заемщика и со заёмщика; «титул» (потерю права собственности). Страховой тариф зависит от разных факторов, это и износ приобретаемого жилья, возраст заемщика и количества сделок с данным имуществом.

В случае оформления кредитного договора по ипотеке, банк обязан предложить альтернативу договору страхования, как виду обеспечения по кредиту, т.е. у заемщика должен быть выбор, страхование или повышенная процентная ставка по кредиту, либо другое обеспечение, но ни в коем случае не навязывать и не обязывать страховать. В большинстве случаев, заемщики воспринимают страхование в рамках ипотеки как данность и без лишних вопросов оформляют договор страхования, страховой тариф колеблется в рамках 1-2% от суммы займа.

Страховые риски

А теперь рассмотрим страховые риски в рамках ипотеки более детально, напомню, что страхование ипотеки включает в себя 3 риска (имущество, жизнь и здоровье, потеря права собственности). Итак, имущество (квартира, дом), во всех страховых компаниях правила страхования ипотеки практически идентичны, т.е. в рамках этого риска страхуются только конструктивные элементы здания, говоря простым языком-стены. Ни повреждения внутренней отделки квартиры (дома), ни порча имущества, находящегося в квартире, ни повреждения других элементов здания данная страховка не покрывает. Отсюда следует, что риск наступления страхового случая соизмерим с наступлением ядерной войны или других военных действий, в результате которых могут пострадать конструктивные элементы здания, что кстати, в любых правилах является исключением из страхового покрытия. 

Жизнь и здоровье заемщика и со заёмщика, здесь нужно отметить, что страховым случаем будет являться смерть застрахованного или инвалидность I и II группы и ничто иное, эта информация для страхователей и застрахованных, решивших, что, застраховав свою жизнь и здоровье в рамках ипотеки, они могут обратиться с заявлением о страховой выплате в страховую компанию, грубо говоря, сломав палец, это исключено. Кроме того, на этапе заключения договора страхования, страхователь заполняет медицинскую анкету, в которой указывает полную информацию о своем здоровье, т.е., если случится худшее и застрахованный умрет от заболевания, которое не было указано в анкете, то страховая компания попросту не заплатит. «Титул» или потеря права собственности, страхование этого риска абсолютно бессмысленно, во-первых, на этапе оформления сделки (купли-продажи) недвижимости заемщик, выступающий в роли покупателя, в состоянии проверить сам чистоту сделки, тут нет ничего сложного, проверить как досталось жилье прежнему владельцу, кто имеет право на жилплощадь и т.д., если сделка оформляется риэлтерской фирмой или нотариусом, то вся ответственность за сделку ложится на них, кроме того, на этапе заключения договора страхования, страховой компанией запрашивается полный пакет документов на объект страхования, это и выписка из единого реестра о количестве сделок с данным объектом недвижимости и копии паспортов прежних владельцев и т.д., что тщательнейшим образом проверяется андеррайтерами страховой компании при оценке риска.

Таким образом, риск наступления страхового события по потере права собственности сводится к нолю. 

И последнее, сам договор страхования в рамках ипотеки заключается на весь период кредитования, с ежегодной оплатой страховых взносов. Получается следующее, кроме того, что банки требуют первоначальный взнос, в размере 15-30% от стоимости недвижимости (своеобразный дисконт), а заемщик, к примеру, имеет еще и собственные средства, то кредит составляет 50% от реальной стоимости недвижимости и страхование осуществляется на остаток кредита. Пример: рыночная стоимость квартиры составляет 5 000 000,00 руб., первоначальный взнос 750 000,00 руб., 1 750 000,00 руб.-собственные средства заемщика, кредит- 2 500 000,00 руб., соответственно заемщик заключает договор страхования на сумму в 2 500 000,00 руб., таким образом, страхование осуществляется не на полную стоимость жилья. Но, такое ощущение, что ни банк, ни заемщик не задумываются, что, осуществляя неполное страхование, то и выплата будет производится пропорционально действительной стоимости жилья! К примеру, если убыток составит 100 000,00 руб., то выплата составит 50 000, руб. (2 500 000/5 000 000). А через 5 лет сумма кредита составит 1 500 000,00 руб., думаю, посчитать не сложно. Вопрос, для чего это банку?

Условия ипотеки, это обязательное оформление залога, в свидетельстве о регистрации недвижимости, в графе «обременение» будет стоять- «ипотека», т.е., банки оставляют за собой право изъять недвижимость, что и должно являться реальным обеспечением по кредитному договору ипотеки!

10 декабря 2017
Комментарии
Пока нет комментариев